Quelle complémentaire santé, prévoyance et retraite pour un chef d'entreprise BTP ?

Le milieu du BTP n’est pas un domaine sans dangers. En tant que patron d’une entreprise du bâtiment, vous vous exposez au quotidien à des risques, desquels vous pouvez vous protéger avec différentes aides. Prévoyance, complémentaire, santé, retraite… Ça fait beaucoup d’expressions pas très claires, et pas faciles à discerner. Pour vous aider à comprendre comment couvrir vos besoins spécifiques en matière de santé, nous avons rédigé ce guide de santé du chef d’entreprise BTP.

Parmi les domaines d’activité à risque, il y a évidemment le BTP. Les accidents sont nombreux sur les chantiers, et le contact avec certains matériaux, produits dangereux ou de mauvaises postures de travail peuvent mener à des maladies professionnelles. Sur le long terme et pour l’avenir, il est important de se protéger, mais voilà : la Sécurité sociale ne couvre pas tout. Les frais dentaires, optiques, les hospitalisations... Et c’est là que la complémentaire santé entre en jeu. Ce que la Sécu ne prend pas en charge, la complémentaire complète.

Les complémentaires santé sont versées par des organismes privés : des mutuelles, des assureurs, ou des institutions de prévoyance. Ces structures utilisent les cotisations payées chaque mois ou chaque trimestre pour rembourser une partie des frais de santé non couverts par la Sécurité sociale.

Pour choisir la meilleure complémentaire santé pour vous protéger en tant que patron d’une entreprise du BTP, il n’y a pas cinquante solutions : vous devez vous renseigner auprès des compagnies d’assurances. Voici ce qu’il faut vérifier :

• Quelles garanties sont couvertes : soins courants, hospitalisation, optique, dentaire, médecines douces…
• Le niveau de remboursement : bien vérifier les pourcentages et plafonds
• Le coût des cotisations : adapter à votre budget, mais attention aux offres trop low cost qui remboursent peu
• La réactivité de la mutuelle : délais de remboursement rapides, service client joignable facilement

France Assurance est à votre disposition pour vous accompagner, vous conseiller et répondre à toutes vos questions sur votre recherche d'assurance.

La prévoyance, c’est une précaution à prendre pour votre entourage. Cette couverture se déclenche en cas d’incapacité, d’invalidité, ou de décès. Elle est absolument indispensable pour les chefs d’entreprise qui sont souvent seuls aux commandes. L’objectif : que le chef d’entreprise ou sa famille reçoivent des compensations financières s’il lui arrive quelque chose.

Les garanties de la prévoyance concernent surtout le versement d’une rente en cas de décès. Une pension d’invalidité ou une indemnisation en cas d’arrêt de travail prolongé peuvent être mises en place si l’état de santé ne permet plus au chef d’entreprise de travailler. Ces dispositifs permettent de compenser la perte de revenus et donc de protéger la famille. Comme la retraite anticipée ou la pension de réversion : si un accident vient à se produire, la protection sera déjà en place.

Pour choisir une bonne couverture de prévoyance en tant que chef d’entreprise dans le BTP, vous devez regarder attentivement les garanties proposées. Voici les conditions à vérifier :

• L’invalidité totale ou partielle, qui vous permet de percevoir une pension d’invalidité si vous ne pouvez plus exercer votre activité professionnelle.
• La rente prévue pour les proches, pour assurer un revenu complémentaire à votre famille en cas d’accident grave.
• La garantie perte de revenus en cas d’arrêt prolongé, indispensable pour continuer à couvrir vos charges et éviter une baisse trop importante de vos ressources.

En tant que chef d’entreprise BTP ou travailleur non salarié (TNS), la retraite ne fonctionne pas exactement pour vous et pour un salarié classique. Le régime obligatoire, qui dépend de la Sécurité sociale des indépendants (ancien RSI), vous permet de recevoir une pension de retraite de base. Elle est calculée en fonction de votre salaire annuel moyen, de votre année de naissance, et surtout du nombre de trimestres cotisés depuis le début de votre carrière professionnelle.

Pour bénéficier d’une retraite à taux plein, vous devez avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite (64 ans) et justifier de la durée de cotisation requise. Si vous n’avez pas assez de trimestres validés, une décote s’applique et le montant de la pension est minoré. À l’inverse, si vous continuez à travailler après avoir atteint la durée d’assurance, vous pouvez obtenir une surcote, c’est-à-dire une majoration de votre pension de vieillesse.

La retraite complémentaire fonctionne sur un système de points de retraite que vous cumulez grâce à vos cotisations. Au moment de la liquidation des droits, ces points acquis sont transformés en pension complémentaire (versée chaque mois). Comme dans le régime AGIRC-ARRCO pour les salariés du secteur privé, plus vous avez cotisé, plus le montant de votre retraite complémentaire sera élevé.

Pour bien préparer votre future retraite, la première étape est de cotiser régulièrement, même en cas de baisse de chiffre d’affaires. Chaque trimestre cotisé compte pour atteindre le taux plein et éviter la minoration. Nous vous conseillons aussi de vérifier régulièrement votre relevé de carrière auprès de l’assurance retraite ou des caisses de retraite pour vous assurer que tous vos trimestres et vos points de retraite ont bien été pris en compte.

Dans le BTP, la pénibilité du travail compte. Certains métiers comme maçon, couvreur ou désamianteur peuvent donner droit à un départ anticipé à la retraite, sans décote, à condition d’avoir validé un certain nombre de trimestres et de justifier de la durée d’exposition. Vous renseigner sur ces dispositifs spécifiques est indispensable pour anticiper et bénéficier du taux plein au moment de prendre votre retraite.

Le combo complémentaire santé, prévoyance et retraite est à prévoir dès maintenant pour vous assurer des revenus suffisants lorsque vous en aurez besoin. Nous vous conseillons de vous pencher sur le sujet dès que possible. Ces démarches sont un peu complexes et demandent un certain nombre de documents et d’informations spécifiques pour être mises en place, alors nous vous encourageons à consulter un courtier ou un assureur spécialisé BTP, qui vous aidera à mettre en place les meilleures assurances pour votre situation.

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